马学军《“报行合一”--银保业务发展趋势和营销策略》

2023年8月以来， 国家金融监督管理总局连续发布多项通知，要求保险公司严格执行“报行合一”政策 ，即保险公司应据实列支向银行支付的佣金费用，佣金等实际费用应与备案材料保持一致。这一政策的出台，标志着银保业务进入了一个新的发展阶段。

“报行合一”政策的出台，源于近年来银保业务面临的诸多挑战。数据显示， 2021年，人身险公司银保业务全年共实现原保险保费收入11990.99亿元 ，已连续四年正增长。然而，这种快速增长背后，是保险公司费用管理的粗放和同质化竞争的加剧。 部分保险公司通过提高佣金率来争夺市场份额 ，导致银保渠道销售费用不断攀升，实际销售费用远高于报备水平。这种状况不仅增加了保险公司的经营成本，也加剧了行业的经营风险。

“报行合一”政策的实施，对保险公司、银行和消费者都将产生深远影响。对保险公司而言， 政策要求其科学审慎地确定费用假设，细化完善费用结构 ，这将推动保险公司提升精细化管理水平，加强成本管控，提高资源使用效率。对银行而言， 政策要求其与保险公司“总对总”层面重新签约 ，银保渠道的佣金费率较之前平均水平下降约30%。这虽然短期内可能影响银行的中间业务收入，但长期来看将促进银保合作更加规范和可持续。对消费者而言，“报行合一”政策有望降低银保渠道的经营成本，使行业竞争从佣金与费用转向产品与服务，最终让消费者受益。

在“报行合一”政策的推动下，银保业务的发展趋势正在发生显著变化。首先，保险公司将更加注重产品和服务的优化，产品供给将更加丰富，服务水平将进一步提升。其次，银保合作模式将更加深化，保险公司和银行将探索新的合作方式，如通过专业能力为银行基层网点赋能，提高银保业务的附加值。再次， 行业竞争将更加聚焦于产品创新和客户服务，而非简单的佣金竞争 。

“报行合一”政策的实施，标志着银保业务正在向高质量发展的方向迈进。它不仅有利于规范行业健康发展，推动保险公司降低经营成本、提升负债质量，更重要的是，它将为消费者提供更加公平、透明、优质的保险服务。未来，随着政策的深入落实，我们有理由期待一个更加健康、有序、充满活力的银保市场。