贷款买房首付15%起！等额本金还款和等额本息还款，哪个更划算?

中国人民银行和国家金融监督管理总局近日联合发布通知，将首套房贷最低首付款比例下调至不低于15%，二套房贷最低首付款比例下调至不低于25%。这一政策调整为购房者提供了更多选择空间，同时也引发了对贷款还款方式的关注。在低首付时代，等额本金还款和等额本息还款哪个更划算？让我们来一探究竟。

等额本金还款法是指在还款期内把贷款本金等分，每期偿还同等数额的本金和上期末剩余贷款在该期所产生的利息。简单来说，就是每月还的本金相同，利息逐月减少，月还款额递减。例如，贷款40万元，期限30年，按贷款利率3.25%计算，等额本金还款每月需偿还的本金约为1111元，利息逐月递减，首月还款额约为2083元，末月还款额约为1111元。

等额本息还款法则是在还款期内，每期偿还同等数额的金额（包括本金和利息）。这种方式的优点是每期还款金额固定，对于借款人来说负担较为平均，比较好管理。以同样的条件为例，等额本息还款每月需还款约1738元，还款金额固定不变。

从总还款额来看，等额本金还款方式更划算。以40万元贷款、30年期限、3.25%利率为例，等额本金还款总利息约为27.6万元，等额本息还款总利息约为30.7万元，前者比后者少还约3.1万元。

然而，选择还款方式不能仅看总利息。等额本金前期还款压力较大，首月还款额约为2083元，而等额本息每月还款额固定为1738元。对于收入稳定、前期资金充足的人来说，等额本金还款可以节省利息支出。但对于收入波动较大或前期资金紧张的购房者，等额本息还款可能更为合适。

此外，如果购房者有稳定的投资渠道，且投资收益率高于贷款利率，选择等额本息还款可以将前期节省的资金用于投资，获得额外收益。反之，如果投资渠道不稳定或收益率较低，选择等额本金还款更为稳妥。

总的来说，等额本金还款适合收入稳定、前期资金充足、不擅长理财的购房者；等额本息还款则适合收入波动较大、前期资金紧张、有稳定投资渠道的购房者。在低首付时代，购房者应根据自身经济状况、收入特点和投资能力，权衡利弊，选择最适合自己的还款方式。无论选择哪种方式，按时还款、保持良好信用记录才是最重要的。