萝卜快跑无人驾驶汽车的“麻烦事儿”：责任谁来担？保险咋整？

7月7日，百度旗下的自动驾驶出行服务平台“萝卜快跑”在武汉街头发生一起无人驾驶出租车与行人相撞的事故。这起事件不仅引发了公众对无人驾驶安全性的担忧，更凸显了无人驾驶汽车在责任认定和保险方面的诸多挑战。

无人驾驶汽车的责任认定是一个复杂的问题。根据工信部等四部门在2023年11月联合印发的《智能网联汽车准入和上路通行试点实施指南（试行）》，车辆在自动驾驶系统功能未激活状态下发生道路交通事故的，按照现行规定承担责任；在自动驾驶系统激活状态下发生违法或事故的，试点汽车生产企业和试点使用主体需在规定时间内向相关部门提供证明材料，若未按规定提供材料，需承担事故责任。

然而，不同级别的自动驾驶车辆在发生事故时，责任主体可能有所不同。北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆指出，对于L3级别（有条件自动驾驶）或L4级别（高度自动驾驶）的自动驾驶车辆，第一责任人通常是驾驶员；对于L5级别（完全自动驾驶）的车辆，在无驾驶人期间发生事故，原则上由车辆所有人或管理人承担责任。

在保险方面，目前市面上主流的机动车辆保险产品尚不能完全满足自动驾驶转嫁责任风险的需要。北京市经信局在《北京市自动驾驶汽车条例（征求意见稿）》中鼓励保险机构开发适应自动驾驶汽车特点的保险产品，为自动驾驶汽车企业提供保险服务；鼓励自动驾驶汽车企业与保险公司合作，共同开发适应自动驾驶汽车特性的保险产品。

然而，开发自动驾驶汽车专属商业保险产品面临诸多挑战。北京社科院副研究员王鹏认为，难点主要包括责任认定复杂、技术存在不确定性、数据获取困难以及法律法规滞后等。自动驾驶汽车的构造、风险点与传统燃油车存在明显差异，其投保需求、保险费用、费率厘定涉及因素也不同，保险责任和使用场景更为复杂。

从全球范围来看，各国在自动驾驶汽车保险方面的政策也存在差异。英国采用“单一承保模型”，要求现有汽车强制保险必须同时覆盖车主和自动驾驶汽车。日本对自动驾驶汽车施行强制性保险制度，建议修订现有框架，在L4和L5级别自动驾驶车辆发生事故时，由制造商承担责任。加拿大保险局建议设立涵盖驾驶员过失和自动驾驶技术的单一保险框架。

随着自动驾驶技术的成熟和普及，车险行业也将面临重大变革。一方面，自动驾驶技术有望显著提升预防事故的能力，从而有效降低出险率，有助于降低保险公司的赔付成本。另一方面，自动驾驶汽车产生的大量数据将有助于保险公司更准确地评估风险并设定合理的保费，实现更加精准的保险定价。

然而，自动驾驶汽车的普及也可能带来新的风险点，如网络安全风险、传感器故障风险等。为了适应自动驾驶汽车的发展需求，保险公司需要不断创新、完善保险产品和服务，提供个性化的保险解决方案。

总的来说，无人驾驶汽车的责任认定和保险问题是一个涉及技术、法律、伦理等多方面的复杂议题，需要政府、企业、保险公司等多方共同努力。只有不断完善相关法律法规，创新保险产品，才能为无人驾驶汽车的健康发展提供有力保障。