民间借贷中，通常所说的“3分利息”，到底算不算高利贷？

民间借贷中常说的“3分利息”到底算不算高利贷？这个问题看似简单，实则涉及复杂的法律界定和利率计算。

“3分利息”通常指的是月利率 ，即每借1元钱，每月需要支付3分钱的利息。换算成年利率，就是3% x 12 = 36%。这个利率水平在民间借贷中并不罕见，但是否属于高利贷，需要根据最新的法律规定来判断。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，自2020年8月20日起，民间借贷利率的司法保护上限调整为一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。以当前的LPR计算，这一上限约为15.4%。这意味着， 年利率超过15.4%的民间借贷，其超出部分的利息将不受法律保护 。

因此，从法律角度来说，“3分利息”（即年利率36%）已经远远超过了当前的司法保护上限，属于高利贷范畴。借款人如果支付了超过15.4%的利息，有权要求出借人返还超出部分。

值得注意的是，法律对民间借贷利率的限制并非一成不变。在2020年8月20日之前，年利率24%至36%之间的利息属于“自然债务区”，即借款人已经支付的这部分利息无法要求返还，但未支付的利息出借人只能按年利率24%的标准请求。而超过年利率36%的部分，则属于“无效区”，借款人有权要求返还。

此外， 法律还对民间借贷中的一些常见做法做出了明确规定 。例如，禁止预先扣除利息（俗称“砍头息”），禁止计算复利超过年利率24%，禁止通过各种名目（如平台费、管理费等）变相提高利率超过年利率24%。

对于借款人而言，参与高利贷活动无疑会带来巨大风险。高额的利息负担可能导致债务越滚越大，甚至陷入“以贷养贷”的恶性循环。因此，在进行民间借贷时，务必仔细核算实际利率水平，避免落入高利贷陷阱。

对于出借人来说，虽然法律保护合法的民间借贷行为，但超出规定利率的利息将不受法律保护。因此，在设定利率时也应遵守法律规定，以免造成不必要的法律风险。

总的来说，“3分利息”在当前的法律框架下已经属于高利贷范畴。无论是借款人还是出借人，在参与民间借贷活动时都应充分了解相关法律规定，合理设定利率，避免不必要的法律纠纷和经济损失。