干货！美国养老必备的联邦医疗保险（Medicare）全面指南

发布时间：2024-09-02

美国联邦医疗保险（Medicare）被誉为老年人的“保命稻草”，但其复杂性也让许多人望而却步。作为美国最大的医疗保险计划，Medicare覆盖了5900万65岁及以上的老年人，占美国总人口的18%。然而，即便是符合条件的老年人，也可能因为不了解Medicare的运作机制而错失保障。

Medicare主要分为四个部分：A、B、C、D。A部分（医院保险）覆盖住院治疗、专业护理院、家庭护理和临终关怀等费用。值得注意的是，大多数65岁以上的人无需为A部分支付月费，因为他们在工作期间已经缴纳了足够的医疗保险税。B部分（医疗保险）则涵盖医生门诊、检查、门诊手术等医疗服务，需要支付每月174.7美元的保费（2024年标准）。

C部分（Medicare Advantage）是私营保险公司提供的替代方案，通常包含A、B部分的覆盖范围，还可能额外提供处方药、牙科、视力等福利。D部分（处方药保险）则是专门针对处方药费用的保险，需要单独购买。

要获得Medicare的资格，通常需要满足以下条件：年满65岁、美国公民或合法永久居民、本人或配偶在工作期间缴纳了足够的医疗保险税。对于未满65岁但患有某些残疾或疾病的人，也可能有资格提前加入。

Medicare的费用结构相对复杂。除了每月的保费外，参保者还需要支付自付额、共同保险金和共付额。例如，B部分的自付额为每年233美元，之后Medicare会支付80%的批准费用，参保者承担剩余的20%。值得注意的是，Medicare并不覆盖所有医疗费用，如牙科、视力、听力等服务通常需要额外购买保险。

尽管Medicare为老年人提供了重要的医疗保障，但它也存在一些局限性。首先，高昂的自付费用可能让一些老年人望而却步。其次，Medicare的覆盖范围仍然有限，许多必要的医疗服务需要额外购买保险。此外，复杂的制度设计和频繁的政策变化也让许多老年人感到困惑。

对于即将加入或已经加入Medicare的人，以下几点建议可能有所帮助：

提前规划：大多数人在65岁生日前三个月就可以开始申请Medicare，不要错过这个窗口期。
仔细比较：C部分和D部分由私营保险公司提供，不同公司的计划和费用可能有很大差异，建议仔细比较后再做选择。
关注额外福利：一些Medicare Advantage计划可能提供额外的健康福利，如健身房会员、健康食品补贴等。
定期审查：Medicare的政策和费用每年都会发生变化，建议每年重新评估自己的保险需求和计划选择。
寻求帮助：如果对Medicare的某个部分或政策感到困惑，可以联系当地的Medicare咨询服务中心或寻求专业的保险顾问帮助。

总的来说，Medicare为美国老年人提供了重要的医疗保障，但其复杂性也不容忽视。通过深入了解Medicare的运作机制，合理规划和利用，老年人可以更好地保障自己的健康和财务安全。